绿色金融 — 中小型商业银行的重要转型之路

城市商业银行及农村商业银行以中小型银行居多，是我国金融体系的最重要组成部分，在服务地方实体经济、增进中小企业发展等方面具备大力的起到。截至2018年6月底，我国银行业金融机构4571家（还包括政策性银行、国有大型商业银行、股份制银行、城商行、农商行、民营银行、外资银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、信托、消费金融、财务公司等法人类型），其中城商行和农商行共1444家，占到比31.6%。从资产规模来看，据银监会统计资料，截至2017年末，我国大型商业银行总资产多达92万亿，股份制银行总资产45万亿，城商行总资产31万亿，农商行总资产23万亿元。

从盈利能力来看，2018年第三季度，我国大型银行资产利润率为1.10%，股份制银行资产利润率为0.93%，城商行资产利润率为0.84%，农商行资产利润率为0.98%。从资产质量来看，我国大型银行不良贷款率为1.47%，股份制银行不良贷款率为1.70%，城商行不良贷款率为1.67%，农商行不良贷款率为4.23%。

由此可见，我国城商行及农商行的资产规模、盈利水平、资产质量皆不及大型银行和股份制银行（除农商行资产利润率略高于股份制银行、城商行资产质量高于股份制银行以外）。目前我国经济正处于L型阶段，银行的同业竞争白热化，大型银行及股份制银行具备规模效应及品牌效应，比起于大型银行和股份制银行，绝大多数城商行和农商行资产规模小、业务范围较宽、外用风险能力较好、经营能力尚待提升，特别是在在横跨区域经营监管依法的时期，中小型银行夹缝中求生的境况不会更加艰苦。中小型银行具备以下经营特点：一是客户群体具备区域性，主要是涉及地区的中小企业、社区居民和农户；二是经营渠道沉降，在涉及区域享有比较更好的分支机构，对所服务客户的信息更为理解，可以较慢提供现实的客户市场需求；三是其一般使用一级法人制度，机制更为灵活性，决策效率高。

随着绿色金融区域性改革如火如荼的前进，中小型银行发展绿色金融享有着先天的区位优势、政策优势、信息优势。因此绿色金融沦为中小型银行破局同质化竞争的最重要转型之路。

事实上，一些中小银行早已开始积极参与绿色金融的探寻与实践中。一、中小银行绿色金融发展概况目前我国银行主要参予绿色金融的形式是绿色金融债券和绿色信贷。（一）绿色金融债券中小型银行沦为绿色金融债发售主力。2016年我国绿色金融债券总发售规模为1550亿元，发售只数为21只。

其中中小型银行发售金额仅有为180亿元，占到比仅为11.6%；发售只数为11只，占到比52.4%。2017年我国绿色金融债券总发售规模为1234亿元，发售只数为44只。其中中小型银行发售金额为854亿元，占到比减至69.2%；发售只数为30只，占到比减至68.2%。截至2018年11月20日，2018年我国绿色金融债券发售总规模为804.5亿元，发售只数为26只。

其中中小型银行发售金额为452.5亿元，占比为56.2%；发售只数为23只，占比为88.5%。从发售金额、发售只数角度来看，2016年至2017年我国中小型银行发售绿色金融债券呈现出递减趋势。明确情形如图1、图2右图。图1：2016-2017我国绿色金融债券发售金额情况数据来源：Wind金融数据库，中央财经大学绿色金融国际研究院图2：2016-2017我国绿色金融债券发售数量情况数据来源：Wind金融数据库，中央财经大学绿色金融国际研究院（二）绿色信贷中小银行积极参与绿色信贷市场，但发展水平参差不齐。

自2013年原银监会授予《绿色信贷统计资料制度》，国内21家主要银行作为考核对象开始定期请示其绿色信贷业务整体数据，沦为国内积极开展绿色信贷工作的主力军。2018年1月，人民银行印发《关于创建绿色贷款专项统计资料制度的通报》，拒绝人行分支机构负责管理辖区内城商行及农商行的绿色信贷报数申请人及质量自查报告，因此积极开展绿色信贷工作也沦为中小银行的适当任务。据2016年及2017年度上市银行信息统计资料，我国中小型银行绿色信贷余额持续减少，信息透露程度大大提高。表格1中前11家银行2017年绿色信贷余额平均值增长率为40.5%，其中绿色信贷余额快速增长尤为很快的是贵阳银行，增长率为148.1%，但天津银行绿色信贷余额上升7.9%。

表格1：2016-2017部分上市中小型银行绿色信贷余额情况数据来源：中央财经大学绿色金融国际研究院二、专心绿色金融业务发展的可行性事实上，国内早已有金融机构专心绿色金融发展并获得了较好的效果，证明了绿色金融业务具备长年发展的可持续性。兴业银行是我国最先探寻绿色金融的金融机构。

2016年公布了“兴业银行绿色金融产品体系”，绿色金融产品主要还包括碳金融综合服务、碳资产质押贷款、排污权抵押贷款、低碳信用卡、水资源综合服务、绿色金融债券等。截至目前，兴业银行绿色金融资产不良率为0.3%，其绿色金融资产质量近高于银行业平均值资产质量。马鞍山银行则是我国中小型银行中首家探寻转型为绿色银行的银行，具备示范性意义。

马鞍山农商银行融合当地实际市场需求，发售还包括绿色新能源消费贷款、绿色住房按揭贷款、绿色农业贷款、自建房节约能源改建贷款、个人绿色存款等特色绿色金融产品。在绿色信贷投入方面，2018年全行绿色信贷投入大幅度快速增长，截至10月末共计投入绿色信贷16.69亿元，并获得了较好的经济效益。

三、中小银行绿色转型建议中小型银行资产规模小、业务范围区域性强劲、风险控制能力较好、业务经营能力尚待提升。在面对同业竞争白热化以及横跨区域经营监管依法的压力下，中小型银行迫切需要建构自身差异化的核心竞争力、优化资产负债结构进而构建银行转型。毫无疑问，发展绿色金融是中小银行转型的最重要契机。

针对中小型银行如何构建绿色转型，我们得出如下建议。（一）中小型银行不应具体市场定位，完备管理体系，提高绿色业务经营能力中小型银行为了防止银行同质化竞争，不应不同于大型银行的全类型业务模式，找准自身的定位，与本地的优势行业及企业联合茁壮，在特定领域精耕细作，建构差异化竞争力。

比如湖州银行在湖州实行的绿色园区债产品，不但产生了经济效益，更加产生了普遍的社会声誉。马鞍山农商行发售绿色存款产品，通过获取高附加值的产品来提升客户粘性，从而破局存款增长速度高于贷款增长速度的“负债耕”，更进一步符合防控流动性风险的监管拒绝和自身的盈利市场需求。中小银行不应增大对绿色项目的研发与评审能力，在风险高效率的情况下，积极开展绿色理财产品研发，前进绿色信贷资产证券化。

在此过程中，中小银行不应强化人才队伍建设，获取绿色金融涉及专业知识的培训，同时不应侧重绿色项目评审体系的完备，提升绿色项目风险管控能力。（二）地方政府大力引领并大力支持银行绿色转型地方政府多为地方城商行和农商行的实际有限公司股东，因此更加应当引领和反对中小型银行展开绿色转型。通过完备法律法规，为机构积极开展绿色金融涉及业务获取便捷。

强化银行与地方环保、工商、税收等部门的多方同步，创建有效地的信息分享机制。探寻创建绿色中小微企业或项目的借贷机制，增进银行为绿色项目和企业获取融资反对。

（三）监管机构不应考虑到减少绿色资产风险权重，希望积极开展绿色信贷出让、绿色ABS业务人民银行、银监会不应以中小银行为试点，探寻绿色金融政策创意。比如减少绿色信贷的风险资本闲置的权重，针对绿色信贷采行定向降准措施等。此外，可以希望中小银行通过积极开展绿色信贷出让、绿色ABS等业务盘活银行资产，构建横跨区域的资产配备。

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